Explicación del financiamiento de automóviles a través de la compra de contratos personales (PCP)

Bienvenido a la mejor guía del Reino Unido para la compra por contrato personal (PCP). Desde el primer número de este artículo en 2014, han aparecido varios artículos de imitación en otros sitios de automóviles. En respuesta, hemos renovado por completo esta guía de principio a fin para asegurarnos de que siga siendo la guía más completa e independiente para el financiamiento de automóviles de PCP.

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El PCP (compra por contrato personal, a veces denominado contrato personal) planificar) es, con mucho, el producto de financiación de automóviles más popular en el mercado británico para automóviles nuevos y usados.

En esta guía, explicaremos exactamente cómo funciona un PCP, por qué es tan popular, cuáles son los pros y los contras, y qué buscar. También respondemos muchas de las preguntas frecuentes sobre este tipo de financiación de automóviles.

antecedentes

Los fabricantes de automóviles y los concesionarios están presionando para obtener fondos para PCP. De hecho, un vendedor de automóviles está más interesado en su presupuesto mensual que en el automóvil que desea.

Aproximadamente el 80% de todas las compras de automóviles nuevos privados en el Reino Unido se pagan con un PCP, por lo que es mucho más popular que una compra a plazos, un contrato de alquiler personal, un préstamo bancario o cualquier otro tipo de financiación.

El financiamiento de automóviles PCP también se está volviendo cada vez más popular para el financiamiento de automóviles usados, especialmente para ofertas de "automóviles usados ​​registrados" de los grandes concesionarios de automóviles. Hasta la mitad de todos los vehículos usados ​​vendidos por los concesionarios se financian ahora con un PCP, y la tendencia va en aumento en comparación con el año anterior.

¿Por qué es tan confuso el financiamiento de automóviles de PCP?

La compra por contrato personal es quizás la forma más popular de financiación de automóviles en el Reino Unido, pero es un producto de financiación bastante complicado y la mayoría de los compradores de automóviles lo encuentran confuso. La investigación de 2015 encontró que un asombroso 88% de los hombres y el 75% de las mujeres no podían explicar qué es un PCP. Un estudio reciente encontró que nada ha cambiado, ya que alrededor del 90% de las personas no comprenden la letra pequeña de sus contratos financieros.

Hay millones de compradores de automóviles en el Reino Unido que no están seguros de cómo funciona realmente un PCP a pesar de haber firmado un contrato de PCP de miles de libras para comprar un automóvil. Entonces, la buena noticia es que si no está seguro de cómo funciona un PCP, ¡ciertamente no está solo!

Incluso los medios de comunicación tropiezan regularmente al cubrir temas de financiamiento de automóviles, cómo funcionan los PCP, confundiendo PCP con arrendamiento u otras formas de financiamiento, lo que ciertamente no ayuda a los consumidores a comprender lo que realmente está sucediendo.

¿Qué es exactamente una compra por contrato personal?

Un contrato de compra personal (PCP) es un tipo específico de acuerdo de financiación de compra a plazos (HP) y, a menudo, se identifica en un contrato de financiación como una compra a plazos. A menudo se lo denomina erróneamente un contrato personal. planificar (en vez de compra).

Al igual que una compra a plazos tradicional o una hipoteca sobre su casa, un PCP es un contrato de financiación garantizado. Eso significa que sus deudas están aseguradas contra el automóvil para que la compañía financiera conserve efectivamente la propiedad del vehículo hasta que se pague el último centavo. Este es un punto importante que muchas personas no comprenden.

La principal diferencia entre un PCP y un HP es cómo se estructuran los pagos mensuales.

Con un contrato de compra a plazos clásico, reembolsa todos sus préstamos en cuotas mensuales iguales. Un PCP se diferencia en que usted tiene pagos mensuales mucho más bajos seguidos de un pago final muy grande al final. Este pago final a menudo se denomina globo (también conocido como valor futuro garantizado (GFV), pero en realidad es otra cosa).

Vamos a utilizar algunos ejemplos básicos * a continuación para ilustrar cómo funciona esto en diferentes situaciones.
* (Ejemplos solo con fines comparativos, excluyendo intereses y tarifas, etc.)

Si pide prestado £ 24,000 para una compra a plazos durante cuatro años, tiene 48 pagos mensuales de £ 500. Si ha pedido prestado la misma cantidad a un PCP durante el mismo período, tiene 47 pagos mensuales que son aproximadamente £ 340, lo que le permite ahorrar £ 160 cada mes. El problema es que su pago final será de alrededor de £ 8,000. Esto se muestra en el primer ejemplo a continuación:

En cualquier caso, el automóvil no será realmente suyo hasta que haya realizado el pago final y haya pagado todas las deudas. Para un PCP, esto incluye el pago global final de £ 8,000.

La mayoría de las personas tienden a cambiar su automóvil cada tres o cuatro años. La mayoría de los compradores también tienen una cantidad relativamente pequeña de efectivo a mano como depósito. Para este tipo de situación, obtiene un pago mensual mucho menor con un PCP que con un HP. Sin embargo, hay una advertencia importante: al final del acuerdo, tendrá que tomar algunas medidas para pagar la deuda pendiente (el globo). Si no lo hace, le picarán con fuerza.

¿Cuál es la apelación de un PCP?

Cuando compara el financiamiento del mismo automóvil en un PCP con un HP, generalmente está pidiendo prestada la misma cantidad de dinero. La gran diferencia, como se muestra en el ejemplo anterior, es que reembolsa una cantidad mucho menor cada mes y pospone una cantidad grande (el globo) hasta que finaliza el acuerdo.

Para el comprador de un automóvil, esto significa:

• Tus pagos mensuales pueden ser mucho más bajos
• Tu primer depósito puede ser y / o mucho menor
• Su período de reembolso puede ser más corto

En realidad, sin embargo, lo que ha sucedido generalmente aquí en el Reino Unido durante la última década es que en lugar de obtener pagos mensuales más bajos al cambiar de un HP a un PCP, los compradores siguen gastando la misma cantidad mensual, pero usan un PCP para entrar. capaz de pagar un coche mucho más caro como se muestra a continuación:

Como puede ver en este ejemplo, el pago mensual es el mismo tanto para PCP como para HP, lo que significa que puede pedir prestado mucho más dinero con un PCP porque termina con una gran cantidad global.

Como resultado, gracias a la financiación de automóviles de PCP, cada vez más compradores optan por automóviles más caros sin aumentar sus pagos mensuales. Esto convierte a Mercedes-Benz en la tercera marca más grande de Gran Bretaña en la actualidad, solo superada por Ford y Volkswagen. BMW y Audi están muy cerca, vendiendo más autos que marcas como Vauxhall, Toyota, Nissan, Renault y otras.

Para un concesionario o fabricante de automóviles, la compra por contrato personal tiene dos ventajas principales:

1. Los pagos mensuales más bajos en un PCP significan que más clientes pueden pagar más de sus autos
2. Por lo general, los clientes no pueden permitirse pagar el monto global, lo que los obliga a comprar otro automóvil con un PCP diferente. Esto le da al distribuidor / fabricante una buena oportunidad de asegurar un negocio de seguimiento.

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