Terminación voluntaria de un PCP o HP | Financiamiento de autos

La rescisión voluntaria es uno de los aspectos más incomprendidos del financiamiento de automóviles de PCP. Por eso, hemos elaborado esta guía completa para explicarle su derecho a rescindir prematuramente su contrato si es necesario.

Anteriormente discutimos las ventajas y desventajas de procesar un PCP temprano. Sin embargo, aquí estamos buscando otra forma de finalizar su PCP antes de que expire su contrato.

Vamos a ver un derecho del consumidor que está incluido en cada contrato personal regulado (PCP) y contrato de venta de compra a plazos (HP): su derecho de rescisión voluntaria (TT).

Esta guía explica qué es la rescisión voluntaria, por qué existe y cómo puede rescindir su contrato a través de VT. También responderemos algunas de las preguntas más comunes sobre la terminación voluntaria.

¿Qué es la rescisión voluntaria?

La rescisión voluntaria de un PCP o HP es el derecho legal de un prestatario (usted) a rescindir su contrato de financiación antes de tiempo y, en determinadas circunstancias, a rescindirlo. A las compañías de financiamiento de automóviles no les gusta y, por lo general, los concesionarios no lo explican bien (o no lo explican en absoluto). Suerte para ti, El experto en automoción está aquí para ayudar!

A menudo, las circunstancias de las personas cambian durante el transcurso de un contrato de financiamiento de automóvil, por lo que ya no puede realizar sus pagos financieros mensuales. Podría perder su trabajo, sus circunstancias personales podrían cambiar de diferentes maneras u otros factores imprevistos podrían dificultar el pago de sus pagos automáticos mensuales.

Dependiendo de las circunstancias, puede ser elegible para rescindir voluntariamente el contrato de financiamiento de su automóvil sin pagar más y sin multas.

La rescisión voluntaria es su derecho legal

La ley del Reino Unido le otorga el derecho de rescindir voluntariamente un acuerdo regulado de HP o PCP (Ley de Crédito al Consumidor de 1974, Sección 99). Sus derechos se describen en detalle en la documentación de su contrato.

La ley está diseñada para proteger a los consumidores que ya no pueden pagar sus pagos mensuales. Asimismo, brinda protección a las firmas financieras para garantizar que los prestatarios no puedan simplemente desviarse de sus obligaciones en todo momento. Para este propósito, el monto mínimo de reembolso se establece en 50% del monto total a pagar (que explicaremos en un momento).

Explote la red de seguridad

Las cláusulas de rescisión voluntaria en los acuerdos de financiación de automóviles sirven para proteger a los consumidores. Sin embargo, no hay duda de que algunos prestatarios aprovecharán la cláusula para permitir la terminación anticipada de un PCP o HP cuando los números sean baratos.

Si bien la rescisión voluntaria proporciona una red de seguridad para los consumidores, generalmente hace perder dinero a la empresa financiera. Por lo general, no ha pagado lo suficiente para cubrir la depreciación de su automóvil. Por lo tanto, la compañía financiera recuperará un automóvil que valga menos que el monto pendiente del préstamo.

Es comprensible que a las firmas financieras no les guste esto un poco. Sin embargo, no hay nada que pueda hacer al respecto, ya que la ley protege sus derechos de rescisión.

Existe mucha confusión sobre la rescisión voluntaria y eso va bien con las firmas financieras.

La realidad es que, si renuncias voluntariamente de manera adecuada, no pueden detenerte. Además, la rescisión voluntaria no afecta su solvencia ni su solvencia. Sin embargo, algunas compañías financieras pueden rechazar otras solicitudes de financiación suyas.

¿Cómo funciona la terminación voluntaria?

Puede rescindir su contrato y devolver su automóvil a la compañía financiera siempre que:

• Usted paga el 50% del monto total adeudado (no el monto total prestado, ya que debe incluir intereses y tarifas, no la mitad de sus pagos mensuales planificados).
• No habrá ningún daño si no ha cuidado la mercancía adecuadamente (más allá del desgaste normal).

Suponiendo que haya cumplido con las dos condiciones anteriores, no tiene que pagar nada.

¿Cuál es la cantidad total a pagar?

Este es un término a menudo mal entendido, pero es la base de todo lo relacionado con cómo funciona la terminación voluntaria.

El monto total a pagar es el costo total del vehículo más los intereses y cargos por lo que pidió prestado. También tiene en cuenta cualquier depósito o intercambio parcial que haya realizado al inicio del contrato.

Para un PCP, esto incluye el pago global, que es una gran suma global que pidió prestada pero que no devuelve hasta el final del acuerdo (esto también se conoce como valor futuro garantizado o GFV, que técnicamente es una diferencia la materia es) no importa aquí).

Para poder rescindir voluntariamente su contrato, debe reembolsar (o haber reembolsado ya) el 50% del monto total a pagar. No es el 50% del período del contrato o el 50% de los contratos que ha tomado prestados.

Si tiene un acuerdo de PCP, generalmente llega al punto de terminación voluntaria muy tarde en su contrato. Debido a la gran cantidad del globo, ha pedido prestado mucho más dinero del que está pagando con sus pagos mensuales regulares.

Con un contrato de compra a plazos regular (HP), generalmente alcanza el punto de reembolso del 50% aproximadamente a la mitad del contrato, ya que sus pagos mensuales cubren la totalidad del préstamo sin un pago global al final.

El monto total a pagar y el monto de la cancelación deben indicarse claramente en cada contrato de financiamiento de automóvil aplicable para que pueda encontrarlo con la suficiente facilidad.

Aún puede solicitar la terminación voluntaria de un PCP o HP si aún no ha llegado a este punto. Sin embargo, la compañía financiera le cobrará lo que aún se adeude para alcanzar el punto del 50%, que puede ser de miles de libras.

No importa si compró su automóvil nuevo o usado. La ley es exactamente la misma para ambos.

¿Qué tipo de daño está y no está cubierto?

El punto sobre el daño es vago y confuso.

La ley establece que no debe haber “daños si no se ha cuidado adecuadamente la mercancía (más allá del desgaste normal)”. Sin embargo, no existe una definición de lo que todo esto significa o lo que es "desgaste normal".

Esto significa que la compañía financiera tiene oportunidades significativas para facturarle por daños y tampoco hay indicación legal de cuánto puede facturarle la compañía financiera por daños. Todo es una negociación, al final.

¿Cómo comienzo una rescisión voluntaria?

En teoría, renunciar voluntariamente es tan fácil como escribir a la compañía financiera. En realidad, suele ser más complicado. Hay algunos problemas que pueden surgir. Así que asegúrese de tener todo resuelto primero.

Si desea finalizar su PCP o HP, planifique con anticipación. Pague sus facturas mensuales hasta que pueda ejercer sus derechos de rescisión. Las reglas son muy diferentes si rescinde el contrato desde una posición sólida en lugar de que la firma financiera rescinda el contrato y reclame los costos porque no hizo los pagos.

La rescisión voluntaria puede ser su derecho legal, pero a las compañías financieras y a los fabricantes de automóviles en general no les gusta y preferirían que se elimine la cláusula de la ley. Ellos no van a hacer todo lo posible por ayudarte.

Lo más probable es que la compañía financiera pierda dinero si finaliza su acuerdo de financiamiento para que puedan e intentar recuperar su dinero. Le cobran por daños que no se consideran "cuidados razonables" y, a menudo, utilizan esta cláusula como excusa para intentar detenerlo por millas excesivas.

Por regla general, se trata de cartas amenazantes y grandes facturas por pequeños rasguños o kilómetros que superan. A menudo existen diferentes formas y jerga legal para que pague.

Foro de asesoramiento legal al consumidor LegalBeagles ofrece excelentes consejos sobre cómo documentar el estado de su automóvil con fotos fechadas para demostrar que está en condiciones "razonables" cuando lo devuelva. LegalBeagles también tiene una carta modelo que puede enviar a su firma financiera para comenzar su renuncia voluntaria.

También es importante saber que si se atrasa con su préstamo (es decir, pagos atrasados), la compañía financiera puede negarse a rescindir voluntariamente su contrato.

Si su situación financiera parece inestable, es mejor que se determine y actúe con anticipación. Si su situación se derrumba y ya no puede pagar sus facturas, es posible que tampoco pueda cancelar el contrato de financiamiento de su automóvil. Es posible que deba tomar el camino de la rendición voluntaria, que es muy diferente de la terminación voluntaria (ver más abajo).

¿Tengo que completar un "Paquete de terminación voluntaria"?

No. No tiene que firmar ningún formulario u otro documento que le envíe la compañía financiera.

Simplemente envíeles su carta (el correo electrónico es aceptable, pero el correo certificado es mejor) y guarde sus armas. No llene ningún "paquete de terminación voluntaria" que le envíen, incluso si insisten en que debe hacerlo. No lo hacen, es una trampa engañarlo para que firme sus derechos legales.

Tan pronto como notifique oficialmente a la compañía financiera que va a rescindir el contrato, se considerará rescindido y no es necesario que complete ningún otro documento.

Una rescisión voluntaria no es un traspaso voluntario

Hay una gran diferencia entre renunciar voluntariamente y rendirse voluntariamente. Si no deja muy claras sus intenciones a la empresa financiera, puede costar miles.

Si entrega voluntariamente el automóvil, aún debe todo lo que aún debe. La compañía financiera vende el automóvil en una subasta (además del costo adicional de recolección y eliminación del vehículo) y luego lo sigue por lo que aún debe.

Este es prácticamente el peor de los casos, ya que la compañía financiera todavía lo persigue por dinero incluso después de que ya haya devuelto el automóvil.

Sea claro en su lenguaje y no se distraiga con algo que no tenga nada que ver con eso. Específicamente, señale que está ejerciendo su derecho legal de rescindir voluntariamente su contrato de financiamiento de automóviles según su contrato y la Ley de Crédito al Consumidor de 1974.

Esto es importante para que la compañía financiera no pueda malinterpretar accidental o intencionalmente su despido.

Los contratos de alquiler no tienen derechos TT

Hay muchos tipos de financiación de automóviles disponibles y no todos están igualmente protegidos. Si tiene un contrato de arrendamiento (como un contrato de alquiler o un arrendamiento operativo), sus opciones son más limitadas.

Salir de un contrato de arrendamiento antes de tiempo es costoso y hay un apoyo limitado para ayudarlo. Simplemente alquila el vehículo sin intención de poseerlo nunca. Como resultado, no está protegido por derechos TT como lo haría con un PCP o HP.

Los arrendamientos (generalmente alguna forma de alquiler por contrato) suelen ser los preferidos por los usuarios comerciales. Sin embargo, varias empresas financieras están promoviendo el arrendamiento personal para particulares. Esto se debe en parte a la falta de derechos de rescisión voluntaria en un contrato de alquiler.

Si su acuerdo tiene derechos de rescisión voluntaria, estos se indicarán claramente en su contrato. Asegúrese de comprender qué tipo de acuerdo de financiación se le ofrece antes de firmar en la línea punteada.

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